Jak podzielić oszczędności i zaplanować inwestowanie?

Zamiast liczyć wszystko samodzielnie, podajesz założenia, a kalkulator rozdziela pieniądze i pokazuje, ile w którym miesiącu ma trafić do której części portfela. Kreator ma sześć kroków:

• Budżet — ile odkładasz miesięcznie i jaka jest Twoja forma zatrudnienia (od niej zależy limit IKZE).
• IKE i IKZE — ile chcesz wpłacić w ciągu roku, w jakim harmonogramie i w co konkretnie konto inwestuje.
• Proporcje — docelowy skład reszty portfela, procentowo albo kwotowo.
• Opcje — kolejność sięgania po budżet, gdy oba konta konkurują o te same pieniądze.
• Wyniki — plan miesiąc po miesiącu, podsumowanie roczne, wykresy i eksporty.

Poza dwoma kontami emerytalnymi portfel rozkłada się na osiem pozycji. Każdą można zostawić na zerze — jeśli nie kupujesz kryptowalut, po prostu nie dostaną nic.

• IKE — Indywidualne Konto Emerytalne — zysk bez podatku Belki przy wypłacie po 60. roku życia.
• IKZE — Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego — wpłatę odliczasz od podstawy opodatkowania.
• Akcje — Pojedyncze spółki kupowane bezpośrednio na rachunku maklerskim.
• ETF — Fundusze pasywne odwzorowujące indeksy — szeroka dywersyfikacja niskim kosztem.
• Obligacje — Obligacje skarbowe lub korporacyjne — część portfela o niższej zmienności.
• Fundusze inwestycyjne — Fundusze inwestycyjne otwarte (TFI) — aktywnie zarządzane koszyki aktywów, standardowa opcja w IKE i IKZE.
• Złoto i metale szlachetne — Złoto, srebro, platyna — fizycznie lub przez ETC.
• Lokaty — Lokaty i konta oszczędnościowe — poduszka bezpieczeństwa i płynność.
• Kryptowaluty — Aktywa cyfrowe — najwyższa zmienność, zwykle niewielka część portfela.
• Inne — Wszystko, co nie mieści się w pozostałych kategoriach — nieruchomości, kolekcje, pożyczki.

Kalkulator zna ustawowe limity wpłat i pilnuje, żeby zadeklarowana kwota się w nich mieściła. W 2026 roku to 28 260 zł na IKE oraz 11 304 zł na IKZE przy umowie o pracę i 16 956 zł przy działalności gospodarczej. Zobacz, skąd biorą się limity IKE i IKZE w 2026 roku.

Konta możesz potraktować dwojako. Jako pozycje poza proporcjami — wtedy najpierw odkładasz zadeklarowane kwoty na IKE i IKZE, a dopiero reszta budżetu dzieli się według proporcji. Albo jako pozycje wliczone w proporcje — wtedy to, co konta kupują, liczy się do docelowego składu całego portfela, a kalkulator dopłaca resztę poza kontami.

Wpłata na konto to nie jest osobna klasa aktywów, więc każde konto rozpisujesz na instrumenty: ile z wpłaty na IKE idzie w ETF-y, ile w obligacje, ile w fundusze. Dzięki temu podsumowanie pokazuje realny skład portfela, a nie tylko nazwy rachunków.

Każde konto ma własny harmonogram — możesz je ustawić niezależnie od siebie.

Gdy oba konta idą priorytetowo, w kroku „Opcje" decydujesz, które sięga po budżet pierwsze. Gdy jedno jest równomierne, a drugie priorytetowe — rozstrzygasz, co ma pierwszeństwo w miesiącu, w którym obu brakuje.

Wynik to nie jedna liczba na cały rok, tylko tabela obejmująca wszystkie 12 miesięcy: dla każdego widać, ile trafia na każdą pozycję. Obok jest podsumowanie roczne, wykres struktury portfela i porównanie planu z zadeklarowanymi proporcjami.

• Eksport do kalendarza — plik .ics z wpłatami na wybrany dzień miesiąca, do zaimportowania np. w Kalendarzu Google.
• Lista do wydruku — wszystkie wpłaty roku jako lista do odhaczania, z kwadratem przy każdej pozycji.
• Zaokrąglanie do 100 zł — jeśli wolisz przelewy w okrągłych kwotach, kalkulator obcina pozycje w dół, a różnicę dokłada do wskazanej pozycji, żeby suma nadal zgadzała się z budżetem.

Wszystko liczy się w groszach, a podział proporcjonalny używa metody największych reszt. Suma pozycji w każdym miesiącu zgadza się co do grosza z zadeklarowanym budżetem — nie zostaje żadna niewyjaśniona końcówka.

Załóżmy, że co miesiąc odkładasz 2000 zł. To 24 000 zł w skali roku — mniej niż sam limit IKE, więc teoretycznie całość zmieściłaby się na jednym koncie emerytalnym. Pytanie brzmi raczej, ile z tego ma być długoterminowe, a ile ma zostać płynne.

W kalkulatorze wpisujesz 2000 zł, deklarujesz roczne wpłaty na IKE i IKZE, rozpisujesz proporcje reszty — i dostajesz gotowy harmonogram: ile w styczniu na IKZE, ile na ETF-y, ile na obligacje, i tak przez wszystkie 12 miesięcy.

Dla osób, które już odkładają regularnie i chcą z góry wiedzieć, jak podzielić pieniądze — zwłaszcza gdy w grę wchodzi kilka celów naraz i limity roczne, o które trzeba zdążyć przed końcem grudnia.

Kalkulator nie powie Ci, ile procent portfela ma być w akcjach. To Twoja decyzja. Zamienia natomiast Twoje założenia w liczby, które da się wpisać w zlecenie przelewu.

Podaj miesięczną kwotę, ustaw wpłaty na IKE i IKZE, rozpisz proporcje reszty portfela — i zobacz plan na kolejnych 12 miesięcy.